Подводные камни кредитных карт
Кредитные карты не самый простой финансовый инструмент: с одной стороны, при грамотном использовании с ними можно неплохо экономить и даже зарабатывать. С другой стороны, при неграмотном использовании можно серьезно переплатить, а то и надолго влезть в долговую кабалу. Как не допустить просрочку по кредитке и что категорически не рекомендуется делать с кредитными картами в интервью Российской газете эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко.
Кредитная карта – удобный финансовый инструмент, действительная польза от которого может быть только при соблюдении ряда правил:
1. Вовремя вносить платежи и использовать грейс-период
Ежемесячно на кредитную карту нужно перечислять обязательную часть задолженности (минимальный платеж). Если действует грейс-период (когда можно вернуть долг без процентов), это не значит, что ничего платить не нужно. Минимальный платеж обычно составляет 2 % — 10% от суммы задолженности. Забыв про дату платежа, можно «обнулить» период беспроцентного пользования кредитными деньгами, нарваться на штраф и пени.
Обычно о дате платежа банк уведомляет по смс или иным способом. Также срок платежа отражается в выписке (в личном кабинете интернет-банка или банковском мобильном приложении). Нужно всегда учитывать максимальную длительность зачисления денег на счет и непредвиденные обстоятельства (технический сбой, например), поэтому не нужно откладывать внесение платежа на последний день. При использовании грейс-периода не нужно забывать, что в большинстве условий использования кредитных карт беспроцентный период распространяется только при использовании безналичных расчетов (оплату товаров, услуг/работ). Если снимать с кредитки наличные, оплачивать другие кредиты или переводить кредитные средства на дебетовый счет, будут начисляться проценты, а также комиссия за операцию (за редким исключением). Чтобы грейс-период не «слетел», а начисленные проценты не стали неожиданностью, нужно внимательно изучить условия предоставления беспроцентного периода перед использованием карты. Грейс-период в большинстве бывает двух видов:
— «грейс» привязан к расчётному периоду. Дату начала периода устанавливает банк (чаще всего – это дата активации карты или дата ее получения клиентом) и длится он месяц, в конце которого формируется выписка с перечнем операций, суммой трат и сроком беспроцентного возврата. В этом случае при расходах в конце расчетного периода срок на возврат без процентов короче, чем в самом его начале. Такой вариант подходит для небольших текущих трат.
— «грейс» привязан к дате расходной операции. Отсчет срока беспроцентного пользования в этом случае начинается с даты оплаты. По каждый расходной операции свой срок грейс-периода. Такой вариант больше подходит для разовых более крупных расходов.
2. Не тратить кредитных денег больше, чем есть собственных
Нужно трезво оценивать свой личный лимит кредитных трат, а целесообразность оплаты кредитными средствами дорогих приобретений нужно оценивать вдвойне: если личных средств на покупку нет, то навряд ли стоит рисковать грейс-периодом и переплачивать в дальнейшем.
Выгодно использовать кредитную карту, когда на деньги на дебетовой карте (или накопительном счете) начисляются проценты на остаток, тогда во избежание потери процентов можно воспользоваться кредитными средствами, а позже погасить в рамках грейс-периода. Нужно воспринимать кредитную карту не как способ тратить выше своих возможностей (и платить проценты за это), а как способ выгодно использовать заемные средства без финансовых потерь.
Проценты по кредитке выше процентов по стандартному потребительскому кредитованию, поэтому использование средств вне границ «грейс» — ощутимая переплата.
3. Отслеживать списания по карте
Если картой воспользоваться, погасить долг и забыть о ней (не совершать покупок) или у карты истек срок действия, однажды можно обнаружить просроченную задолженность. В зависимости от условий кредитного договора, банк может взимать плату за обслуживание, за уведомления и за подключенные клиентом платные сервисы.
Пресс-центр правительства Кировской области
